Cet article a été écrit par un expert qui a étudié l'industrie et a confectionné le pack complet pour un courtier en assurance
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Le marché des franchises d'assurance en France connaît une évolution significative en 2025, avec des montants et des pratiques qui s'adaptent aux nouvelles réglementations et aux attentes des clients.
Les courtiers en assurance doivent maîtriser parfaitement le fonctionnement des franchises pour conseiller efficacement leurs clients et optimiser leur activité commerciale.
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Les franchises d'assurance représentent la part des dommages qui reste à la charge de l'assuré après indemnisation par l'assureur. En 2025, ces franchises varient considérablement selon le type d'assurance et constituent un levier essentiel pour ajuster le prix des contrats.
Pour les courtiers, maîtriser les différents types de franchises et leurs montants moyens est crucial pour proposer des solutions adaptées aux besoins et au budget de chaque client.
| Type d'assurance | Franchise courante | Montants moyens 2025 |
|---|---|---|
| Assurance auto | Absolue, relative, fixe | 150-500 € (dommages), 380 € (catastrophe naturelle) |
| Assurance habitation | Absolue, relative, fixe | 150-400 € (sinistres courants), 380 € (catastrophe naturelle) |
| Assurance santé | Franchise médicale | 0,50-2 € par acte, plafond 50 €/an |
| Assurance emprunteur | Franchise en jours | 30, 60 ou 90 jours selon contrat |
| RC professionnelle | Absolue, relative | Variable, limitée à 20% pour courtiers |
| Garantie accidents de la vie | Taux d'invalidité | 10-30 % selon contrat |
| Bris de glace auto | Fixe | 150-300 € généralement |
Quelles sont les franchises d'assurance les plus courantes proposées aux courtiers en France en 2025 ?
Les franchises les plus répandues dans le secteur du courtage en assurance français en 2025 sont principalement la franchise absolue, la franchise relative et la franchise fixe.
La franchise absolue reste la plus utilisée dans les contrats d'assurance auto et habitation. Elle consiste en un montant déterminé qui est systématiquement déduit de l'indemnisation, peu importe le coût total du sinistre. Par exemple, avec une franchise absolue de 200 €, l'assuré paiera toujours ces 200 € en cas de sinistre.
La franchise relative ou simple fonctionne comme un seuil d'intervention. Si les dommages sont inférieurs ou égaux à ce seuil, l'assureur n'indemnise pas. Si les dommages dépassent ce seuil, l'assureur rembourse l'intégralité du sinistre. Cette formule est particulièrement avantageuse pour les gros sinistres.
Les franchises proportionnelles, exprimées en pourcentage du montant des dommages, sont également courantes, notamment en assurance professionnelle. Elles permettent d'adapter le reste à charge en fonction de l'ampleur du sinistre.
Quels types de contrats d'assurance sont concernés par ces franchises ?
Pratiquement tous les contrats d'assurance proposés par les courtiers en 2025 intègrent une forme de franchise, avec des spécificités selon le domaine.
En assurance automobile, les franchises s'appliquent aux garanties dommages tous risques, vol, incendie, bris de glace et assistance. Chaque garantie peut avoir sa propre franchise, généralement comprise entre 150 et 500 euros selon le niveau de couverture choisi.
L'assurance habitation multirisques prévoit des franchises pour la plupart des sinistres : dégâts des eaux, vol, incendie, bris de glace, avec des montants variant de 150 à 400 euros selon les garanties.
L'assurance santé applique une franchise médicale sur certains actes et médicaments, fixée par la réglementation à 0,50 à 2 euros par acte avec un plafond annuel de 50 euros par assuré.
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Comment les franchises varient-elles selon le type d'assurance ?
Les franchises présentent des variations importantes selon le secteur d'assurance, chaque domaine ayant ses propres spécificités et contraintes réglementaires.
| Type d'assurance | Mode de calcul | Montants typiques 2025 |
|---|---|---|
| Auto dommages | Franchise absolue | 350-1000 € selon véhicule |
| Auto bris de glace | Franchise fixe | 150-500 € selon assureur |
| Habitation dégâts eaux | Franchise absolue | 150-400 € selon formule |
| Habitation vol | Franchise absolue ou % | 200-600 € ou 10% avec plafond |
| Santé médicaments | Franchise forfaitaire | 0,50-2 € par boîte |
| Emprunteur incapacité | Franchise en jours | 30, 60 ou 90 jours |
| RC professionnelle | Variable selon activité | Limitée à 20% de l'indemnité |
Quels sont les montants moyens des franchises pratiqués sur le marché ?
Les montants moyens des franchises en 2025 reflètent une tendance à la hausse modérée par rapport aux années précédentes, avec des variations significatives selon les assureurs et les profils de risque.
Pour l'assurance automobile, les franchises oscillent entre 150 et 500 euros pour les sinistres courants comme les dommages matériels. Les véhicules de luxe ou récents peuvent avoir des franchises plus élevées, atteignant parfois 1 000 euros. La franchise légale pour les catastrophes naturelles reste fixée à 380 euros.
En assurance habitation, les montants se situent généralement entre 150 et 400 euros selon le type de sinistre. Les dégâts des eaux et le vol présentent souvent des franchises dans cette fourchette, tandis que certains assureurs proposent des franchises réduites pour fidéliser leur clientèle.
L'assurance santé maintient ses franchises médicales entre 0,50 et 2 euros par acte médical ou médicament, avec un plafond annuel strict de 50 euros par assuré pour éviter que cette charge ne devienne excessive.
Existe-t-il des différences notables entre les franchises des grandes compagnies et des courtiers indépendants ?
Les différences entre grandes compagnies et courtiers indépendants sont marquées en termes de flexibilité et de personnalisation des franchises.
Les grandes compagnies d'assurance proposent généralement des grilles de franchises standardisées, avec peu de marge de manœuvre pour les adapter au profil spécifique du client. Ces franchises sont souvent intégrées dans des formules prédéfinies (économique, confort, premium) avec des montants fixes pour chaque niveau.
Les courtiers indépendants disposent d'une capacité de négociation supérieure grâce à leur accès à multiples compagnies. Ils peuvent comparer les offres et proposer des solutions sur-mesure, notamment en assurance professionnelle où les besoins varient considérablement selon l'activité.
Cette flexibilité permet aux courtiers de proposer des options de rachat de franchise, des franchises modulables selon les garanties, ou encore des franchises dégressives en fonction de l'ancienneté sans sinistre du client.
Quelles sont les obligations légales liées aux franchises pour un courtier en assurance ?
Le cadre réglementaire impose des obligations strictes aux courtiers concernant la gestion et la présentation des franchises à leurs clients.
Tout courtier doit être inscrit à l'ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance) et adhérer à une association professionnelle agréée. Cette inscription conditionne le droit d'exercer et garantit le respect des obligations déontologiques, notamment en matière d'information sur les franchises.
Pour leur propre responsabilité civile professionnelle, les courtiers sont soumis à une limitation légale : la franchise ne peut excéder 20% du montant de l'indemnité due au client lésé. Cette mesure protège les clients contre des franchises excessives qui pourraient limiter leur droit à réparation.
Les modalités de franchise doivent être clairement indiquées dans les conditions particulières du contrat remis au client. Le courtier a l'obligation de fournir une information transparente et complète sur le fonctionnement, le calcul et les cas d'application de chaque franchise.
En assurance obligatoire (responsabilité civile automobile, décennale), la franchise n'est pas opposable aux victimes : l'assureur doit indemniser dès le premier euro et se retourner ensuite contre l'assuré pour récupérer la franchise.
Comment la franchise impacte-t-elle le prix final pour le client ?
La relation entre franchise et prime d'assurance suit une logique économique simple : plus la franchise est élevée, plus la prime annuelle diminue, et inversement.
Cette mécanique permet aux clients de moduler leur niveau de protection selon leur budget et leur tolérance au risque. Un client acceptant une franchise de 500 euros au lieu de 200 euros peut voir sa prime annuelle diminuer de 15 à 25% selon les assureurs et le type de contrat.
L'impact varie selon le type d'assurance : en automobile, l'effet est particulièrement visible sur les garanties dommages où une franchise élevée peut générer des économies substantielles. En habitation, l'impact est généralement moins prononcé mais reste significatif pour les jeunes assurés ou les biens à risque.
Les courtiers utilisent cette flexibilité pour proposer des solutions équilibrées, en calculant le point d'équilibre entre économies de prime et exposition financière en cas de sinistre. Cette approche permet d'optimiser le rapport qualité-prix pour chaque profil client.
Quels sont les critères qui permettent de choisir une franchise adaptée pour un contrat ?
Le choix d'une franchise appropriée nécessite une analyse multicritères tenant compte de la situation financière et du profil de risque du client.
La capacité financière constitue le premier critère : le client doit pouvoir assumer le montant de la franchise en cas de sinistre sans compromettre son équilibre budgétaire. Une règle pratique consiste à ne pas dépasser l'équivalent d'un mois de revenus nets pour la franchise totale.
La valeur du bien assuré influence directement le choix : pour un véhicule récent ou de forte valeur, une franchise modérée préserve un niveau de protection optimal. Pour un véhicule ancien, une franchise plus élevée peut être justifiée par les économies de prime.
Le profil de risque et l'historique de sinistralité orientent également la décision : un conducteur expérimenté sans sinistre depuis plusieurs années peut opter pour une franchise élevée, tandis qu'un jeune conducteur aura intérêt à privilégier une protection maximale.
La fréquence d'utilisation du bien assuré entre en ligne de compte : un véhicule utilisé quotidiennement justifie une franchise modérée, contrairement à un usage occasionnel où une franchise plus élevée peut être acceptable.
Quelles sont les tendances actuelles en matière de franchises dans le secteur de l'assurance en France ?
Le marché français des franchises d'assurance connaît plusieurs évolutions majeures en 2025, marquées par la digitalisation et l'adaptation aux nouveaux comportements des consommateurs.
La tendance principale est la hausse progressive des franchises sur certains contrats, notamment en assurance automobile et santé, en réponse à l'augmentation des coûts de sinistres et à la volonté des assureurs de contenir les primes. Cette hausse reste modérée pour préserver l'accessibilité des contrats.
Le développement d'options de rachat de franchise se généralise, particulièrement en assurance auto et habitation. Ces options permettent aux clients de supprimer temporairement la franchise moyennant une surprime, offrant une flexibilité appréciée pour les biens de valeur.
La personnalisation des franchises s'accentue avec l'usage de l'intelligence artificielle et de l'analyse de données. Les assureurs proposent des franchises modulables selon le profil de risque individuel, l'historique de conduite ou les habitudes de vie analysées via des objets connectés.
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Comment un courtier peut-il négocier ou influencer le montant des franchises avec les assureurs ?
Les courtiers disposent de plusieurs leviers pour négocier des conditions de franchise avantageuses grâce à leur position d'intermédiaire et leur connaissance du marché.
La mise en concurrence constitue l'outil principal : en sollicitant plusieurs assureurs simultanément, le courtier peut comparer les conditions et utiliser les meilleures offres comme argument de négociation. Cette approche est particulièrement efficace pour les contrats d'entreprise ou les profils à faible risque.
L'argumentation basée sur le profil client permet d'obtenir des conditions préférentielles : un historique de sinistralité favorable, une ancienneté sans sinistre, ou des mesures de prévention mises en place constituent autant d'arguments pour négocier des franchises réduites.
Le volume d'affaires apporté par le courtier lui confère un pouvoir de négociation : les assureurs sont souvent disposés à offrir des conditions préférentielles à leurs courtiers les plus performants, notamment sur des clauses spécifiques comme les franchises.
La négociation de clauses particulières permet d'adapter les franchises aux besoins spécifiques : franchises différenciées selon les garanties, franchises dégressives, ou encore franchises conditionnelles selon les circonstances du sinistre.
Quels outils ou ressources permettent de comparer les franchises entre différentes offres d'assurance ?
Les outils de comparaison des franchises se sont multipliés et sophistiqués en 2025, offrant aux courtiers et aux clients des moyens efficaces d'analyser les offres.
Les comparateurs d'assurance en ligne comme LeLynx, LesFurets, ou Dispofi intègrent désormais les franchises dans leurs grilles de comparaison. Ces plateformes permettent de visualiser simultanément les primes et les franchises de multiples assureurs, facilitant l'analyse du rapport coût-protection.
Les outils professionnels destinés aux courtiers offrent des fonctionnalités avancées : calcul d'impact des franchises sur le coût total d'assurance, simulation de scénarios de sinistres, et analyse comparative des conditions générales. Ces outils intègrent souvent les historiques tarifaires pour anticiper les évolutions.
Les tableaux comparatifs élaborés par les associations de consommateurs ou les courtiers indépendants fournissent une analyse détaillée des pratiques du marché, incluant les montants moyens par garantie et les spécificités de chaque assureur.
Les devis personnalisés restent l'outil de référence pour une comparaison précise, permettant d'obtenir les conditions exactes applicables au profil spécifique du client, franchises comprises.
Quels conseils donner pour bien expliquer le concept de franchise aux clients afin d'éviter les malentendus ?
L'explication claire du concept de franchise constitue un enjeu majeur pour éviter les incompréhensions et les litiges lors des sinistres.
L'utilisation d'exemples concrets et chiffrés facilite la compréhension : "Pour un sinistre de 1 000 euros avec une franchise de 300 euros, vous recevrez 700 euros d'indemnisation et paierez 300 euros de votre poche." Cette approche concrète ancre le concept dans la réalité du client.
Il est essentiel de préciser que la franchise est la somme qui reste systématiquement à la charge de l'assuré, sauf options spécifiques de rachat. Cette clarification évite les surprises désagréables lors du règlement des sinistres.
L'explication du lien entre franchise et prime doit être systématique : "Plus votre franchise est basse, plus votre prime annuelle est élevée, et inversement." Cette relation permet au client de faire un choix éclairé selon son budget et ses priorités.
La remise d'un document récapitulatif détaillant les franchises de chaque garantie souscrite constitue une bonne pratique. Ce document servira de référence en cas de sinistre et évitera les contestations.
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Conclusion
La maîtrise des franchises d'assurance constitue un atout majeur pour les courtiers en 2025, dans un contexte de marché en constante évolution. Les montants moyens se stabilisent autour de 150 à 500 euros selon les domaines, avec des variations importantes selon les assureurs et les profils de risque.
L'expertise du courtier dans la négociation et l'explication des franchises fait la différence face à la concurrence. Sa capacité à proposer des solutions personnalisées, à mettre en concurrence les assureurs et à adapter les franchises aux besoins spécifiques de chaque client représente une valeur ajoutée indéniable. Cette expertise, combinée à une approche pédagogique claire et transparente, permet d'éviter les malentendus et de renforcer la relation de confiance avec la clientèle.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne doit pas être considéré comme un conseil financier. Il est recommandé aux lecteurs de consulter un professionnel qualifié avant de prendre toute décision d'investissement. Nous déclinons toute responsabilité quant aux actions entreprises sur la base des informations fournies.
Les franchises d'assurance évoluent constamment en fonction des réglementations et des pratiques du marché.
Pour réussir en tant que courtier, il est essentiel de se tenir informé de ces évolutions et de développer une expertise approfondie dans ce domaine crucial de l'activité.
Sources
- Service Public - Franchise d'assurance automobile
- Service Public - Franchise assurance habitation
- LesFurets - Montant franchise assurance habitation
- Itandi - Montant moyen franchise assurance auto
- Comparateur Mutuelle - Barèmes franchise médicale 2025
- Assurland - Qu'est-ce que la franchise d'assurance
- Toute la Franchise - Franchise courtage assurance
- Modèles de Business Plan - Marché courtage assurance chiffres