Combien d'apport pour un prêt professionnel : calculateur Excel gratuit à télécharger
EN RÉSUMÉ
Pour obtenir un prêt professionnel, il faut en général que les fonds propres couvrent 20 à 40 % des besoins, selon Bpifrance Création.
Pour emprunter 100 000 €, cela fait 25 000 € de fonds propres à 20 %, et près de 43 000 € à 30 %.
Les prêts d'honneur, l'ARCE et les subventions comptent dans ces fonds propres.
Un prêt sans apport reste rare ; il passe surtout par un prêt d'honneur et une garantie.
À télécharger gratuitement : le calculateur Excel d'apport et l'exemple rempli du rachat d'une pharmacie.
Télécharger le calculateur d'apport et l'exemple d'une pharmacie
Tout est gratuit. Voici ce que vous téléchargez :
- Le calculateur d'apport personnel (Excel) : prêt nécessaire, part de fonds propres et apport manquant.
- Exemple rempli : pharmacie (Excel).
Calculateur d'apport
Part de fonds propres, prêt nécessaire et apport manquant.
Business plans par secteur
Exemple : pharmacie
Le calculateur rempli pour le rachat d'une pharmacie, avec son verdict.
Pack complet : pharmacieL'apport nécessaire selon le prêt visé
Si les fonds propres doivent représenter une part p du projet, ils valent : prêt × p ÷ (1 − p). Le tableau donne les montants pour les trois repères.
| Prêt bancaire visé | Fonds propres pour 20 % | Pour 30 % | Pour 40 % | Total du projet à 30 % |
|---|---|---|---|---|
| 30 000 € | 7 500 € | 12 857 € | 20 000 € | 42 857 € |
| 50 000 € | 12 500 € | 21 429 € | 33 333 € | 71 429 € |
| 100 000 € | 25 000 € | 42 857 € | 66 667 € | 142 857 € |
| 200 000 € | 50 000 € | 85 714 € | 133 333 € | 285 714 € |
| 400 000 € | 100 000 € | 171 429 € | 266 667 € | 571 429 € |
Un exemple : le rachat d'une pharmacie
| Donnée | Montant |
|---|---|
| Besoins totaux | 1 565 000 € |
| Fonds propres | 260 000 € |
| Part des fonds propres | 16,6 % |
| Prêt nécessaire | 1 305 000 € |
| Manque pour 20 % | 53 000 € |
| Manque pour 30 % | 209 500 € |
| Mensualité sur 12 ans | 11 299 € |
Avec 17 % de fonds propres, le dossier est sous le repère de 20 %. Il manque 53 000 € : c'est le montant à trouver (associé, prêt d'honneur, baisse du prix) avant de présenter le dossier.
Peut-on emprunter sans apport ?
C'est rare pour une création. Les dossiers « sans apport » qui aboutissent combinent en général un prêt d'honneur, qui sert d'apport, une garantie (Bpifrance, France Active ou une société de caution mutuelle) et un projet avec un historique, comme une reprise. Un prêt d'honneur Initiative France a un fort effet de levier : 8 € de prêt bancaire en moyenne pour 1 € prêté, selon Bpifrance Création.
Ce qui fait varier l'apport demandé
- Le type de projet : une reprise avec un historique rassure plus qu'une création.
- Le secteur : la restauration ou les projets sans garantie réelle demandent souvent plus.
- Votre expérience dans le métier.
- Les garanties apportées : nantissement, caution, garantie Bpifrance.
- Ce que vous financez : un bien qui garde de la valeur (murs, véhicule) rassure plus que des travaux.
L'apport ouvre la porte du prêt ; le prévisionnel montre que vous pourrez le rembourser. Voyez nos business plans et prévisionnels rédigés par secteur.
Ce que nous voyons dans les business plans de nos clients
- Le pourcentage d'apport est calculé sur le prêt au lieu du projet. La banque raisonne en part des besoins totaux, trésorerie comprise.
- Le créateur pense qu'il faut 30 % dans tous les cas. Le repère varie de 20 à 40 % selon le projet, le secteur et les garanties.
- Les frais de garantie ne sont pas prévus. Une garantie qui compense un apport faible a un coût.
- Le dossier arrive sans prêt d'honneur. C'est souvent lui qui fait passer un apport juste.
- Le prix d'achat d'un fonds n'est pas négocié. Quelques pourcents de moins sur le prix peuvent combler l'apport manquant.
- L'apport en nature est surévalué. La banque retient une valeur prudente du matériel ou du véhicule apporté.
Questions fréquentes
Combien d'apport pour un prêt professionnel de 50 000 € ?
Pour un prêt professionnel de 50 000 €, il faut 12 500 € de fonds propres si la banque attend 20 % du projet, et environ 21 400 € à 30 %. Ces fonds propres peuvent mêler épargne, ARCE, prêt d'honneur et aides.
Combien d'apport pour un prêt professionnel de 100 000 € ?
Pour un prêt professionnel de 100 000 €, comptez 25 000 € de fonds propres à 20 %, près de 43 000 € à 30 % et environ 67 000 € à 40 %. Le projet total est alors de 125 000 à 167 000 €.
L'apport pour un prêt professionnel se calcule-t-il sur le prêt ou sur le projet ?
Sur le projet. Le repère de 20 à 40 % porte sur les besoins totaux de financement, trésorerie comprise. Pour un prêt professionnel de 100 000 € avec 25 000 € d'apport, la part des fonds propres est de 20 % du projet (125 000 €), pas de 25 %.
Peut-on obtenir un prêt professionnel avec 10 % d'apport ?
C'est possible mais difficile : 10 % d'apport est sous le repère habituel. Un prêt professionnel avec si peu d'apport passe surtout avec une garantie (Bpifrance, France Active, caution mutuelle), un prêt d'honneur ou une reprise d'entreprise qui a déjà un historique.
Le prêt d'honneur réduit-il l'apport nécessaire pour un prêt professionnel ?
Il ne réduit pas l'apport nécessaire, il le complète : la banque compte le prêt d'honneur dans les fonds propres. Pour un prêt professionnel, c'est souvent le levier le plus efficace : 8 € de prêt bancaire en moyenne pour 1 € de prêt d'honneur Initiative France, selon Bpifrance Création.
L'apport pour un prêt professionnel est-il le même pour un rachat ?
Le repère est proche, 20 à 40 % du projet, mais un rachat rassure plus la banque, car l'entreprise a un historique de chiffre d'affaires. Pour un prêt professionnel de rachat, la négociation porte souvent sur le prix et sur une garantie de passif.
L'apport doit-il être versé avant d'obtenir le prêt professionnel ?
La banque demande en général que l'apport soit versé sur le compte de l'entreprise avant de débloquer le prêt professionnel, ou au même moment. Les prêts d'honneur et l'ARCE sont souvent versés en plusieurs fois : vérifiez le calendrier pour ne pas bloquer le déblocage.
Combien d'apport pour un prêt professionnel en restauration ?
La restauration est jugée risquée par les banques, qui y demandent souvent un apport dans le haut de la fourchette, autour de 30 % du projet ou plus. Un prêt professionnel pour un restaurant passe mieux avec de l'expérience dans le métier, un emplacement solide et un prêt d'honneur.