Apport personnel pour créer son entreprise : calculateur Excel gratuit et 3 exemples à télécharger
EN RÉSUMÉ
L'apport personnel est la part du projet que vous financez sans la banque : épargne, associés, ARCE, prêts d'honneur, aides, proches.
Selon Bpifrance Création, les fonds propres doivent représenter 20 à 40 % des besoins de financement ; en dessous de 20 %, le dossier est difficile.
Les prêts d'honneur et les subventions comptent comme des fonds propres pour la banque : ils augmentent ce qu'elle accepte de prêter.
Les besoins incluent la trésorerie de départ, oubliée dans beaucoup de calculs d'apport.
À télécharger gratuitement : le calculateur Excel d'apport personnel et trois exemples remplis (fast-food en franchise, pharmacie, institut de beauté).
Télécharger le calculateur d'apport personnel et nos 3 exemples remplis
Tout est gratuit. Voici ce que vous téléchargez :
- Le calculateur d'apport personnel (Excel) : besoins, fonds propres, part d'apport, prêt nécessaire, mensualité, apport manquant pour 20, 30 et 40 %.
- Trois exemples remplis (Excel) : fast-food en franchise, pharmacie et institut de beauté.
Calculateur d'apport
Part de fonds propres, prêt nécessaire et apport manquant.
Business plans par secteur
Exemple : fast-food en franchise
Le calculateur rempli pour un fast-food en franchise, avec son verdict.
Pack complet : fast-food
Exemple : pharmacie
Le calculateur rempli pour le rachat d'une pharmacie, avec son verdict.
Pack complet : pharmacie
Exemple : institut de beauté
Le calculateur rempli pour un institut de beauté, avec son verdict.
Pack complet : institut de beautéCe qui compte comme apport
| Ressource | Comptée comme fonds propres ? | À savoir |
|---|---|---|
| Épargne personnelle | Oui | Gardez une réserve pour vivre les premiers mois |
| Apports des associés | Oui | Au capital ou en compte courant bloqué pendant la durée du prêt |
| ARCE | Oui | 60 % de vos droits restants au chômage, versés en deux fois par France Travail |
| Prêt d'honneur | Oui, en pratique | Prêt personnel sans intérêt ni garantie (Initiative France, Réseau Entreprendre…) |
| Subventions | Oui | Souvent versées après les dépenses : prévoyez la trésorerie en attendant |
| Love money | Oui, si ce n'est pas un prêt à rembourser vite | Écrivez les conditions : don, prêt ou entrée au capital |
| Apport en nature | Parfois | Matériel, véhicule, local : la banque le valorise prudemment |
Le calcul pas à pas
Prenons le fast-food en franchise, prérempli dans le calculateur.
| Étape | Calcul | Fast-food |
|---|---|---|
| Total des besoins | 35 000 € + 210 000 € + 95 000 € + 12 000 € + 18 000 € + 40 000 € | 410 000 € |
| Total des fonds propres | apport 55 000 € + ARCE 18 000 € + prêt d'honneur 30 000 € + proches 10 000 € | 113 000 € |
| Part des fonds propres | Fonds propres ÷ besoins | 27,6 % |
| Prêt bancaire nécessaire | Besoins − fonds propres | 297 000 € |
| Effet de levier | Prêt ÷ fonds propres | 2,6 € prêtés pour 1 € |
| Apport minimum pour 20 % | 410 000 € × 20 % − autres ressources (58 000 €) | 24 000 € |
Combien d'apport : le repère de la banque
Selon Bpifrance Création, les banques attendent que les fonds propres couvrent 20 à 40 % des besoins de financement. Le bon niveau dépend du projet : un rachat avec un historique de chiffre d'affaires rassure plus qu'une création, un secteur jugé risqué demande plus d'apport. Bpifrance Création note aussi qu'en moyenne, pour 1 € de prêt d'honneur du réseau Initiative France, la banque prête 8 €.
Trois exemples, trois verdicts
| Exemple | Besoins | Fonds propres | Part | Prêt bancaire | Verdict |
|---|---|---|---|---|---|
| Fast-food en franchise | 410 000 € | 113 000 € | 28 % | 297 000 € | Dans la fourchette |
| Pharmacie | 1 565 000 € | 260 000 € | 17 % | 1 305 000 € | Apport insuffisant |
| Institut de beauté | 105 000 € | 65 000 € | 62 % | 40 000 € | Confortable |
Apport personnel : fast-food en franchise
Un fast-food en franchise fictive a besoin de 410 000 €, droit d'entrée, travaux et trésorerie compris. Avec 55 000 € d'épargne, l'ARCE, un prêt d'honneur et l'aide de proches, ses fonds propres atteignent 28 % des besoins : c'est dans la fourchette. La banque prêtera 297 000 €, soit 4 060 € par mois sur 7 ans.
Apport personnel : pharmacie
Le rachat d'une pharmacie demande 1 565 000 €, dont 1 250 000 € pour le fonds. Avec 260 000 € de fonds propres, le pharmacien n'atteint que 17 % : il lui manque 53 000 € pour arriver à 20 %. Un associé, un second prêt d'honneur ou une négociation du prix sont à chercher avant d'aller voir la banque.
Apport personnel : institut de beauté
Un institut de beauté a besoin de 105 000 €. Avec l'épargne, l'ARCE, un prêt d'honneur, une aide et des proches, ses fonds propres couvrent 62 % des besoins. Le dossier est solide ; la créatrice pourrait même emprunter un peu plus et garder une partie de son épargne en réserve.
Comment augmenter son apport
- Demander un prêt d'honneur à Initiative France, Réseau Entreprendre ou France Active : c'est souvent le premier levier.
- Demander l'ARCE si vous avez des droits au chômage, plutôt que le maintien des allocations (à comparer selon votre situation).
- Faire entrer un associé au capital.
- Chercher les aides de la région, de la commune ou de votre secteur.
- Réduire les besoins : matériel d'occasion, crédit-bail, travaux en deux temps.
- Formaliser la love money : un prêt familial écrit, avec un remboursement différé, rassure la banque.
Les erreurs qui font refuser un prêt
- Oublier la trésorerie de départ dans les besoins : l'apport paraît suffisant, puis le compte est à découvert au troisième mois.
- Mettre toute son épargne dans le projet, sans réserve pour vivre.
- Compter un prêt familial à rembourser dès la première année comme un apport.
- Présenter des subventions non encore accordées comme acquises.
- Arriver à la banque avant d'avoir sollicité les prêts d'honneur.
Le calculateur dit si votre apport suffit pour démarrer. Le plan de financement sur trois ans et le prévisionnel complet sont dans nos business plans et prévisionnels rédigés par secteur.
Ce que nous voyons dans les business plans de nos clients
- La trésorerie de départ est absente des besoins. Le projet paraît financé, puis le compte est à découvert dès les premiers mois.
- Toute l'épargne du créateur part dans le projet. Sans réserve personnelle, le moindre retard de chiffre d'affaires devient un problème familial.
- Les prêts d'honneur sont demandés après la banque. Obtenus avant, ils renforcent l'apport et rassurent le banquier.
- L'ARCE est oubliée dans le plan de financement. Elle peut représenter plusieurs milliers d'euros d'apport.
- La love money n'est pas écrite. Un prêt familial sans conditions écrites inquiète la banque, qui ne sait pas quand il sera remboursé.
- Les subventions sont comptées avant d'être accordées. Elles arrivent souvent tard, après les dépenses.
Questions fréquentes
Quel apport personnel pour créer une entreprise ?
Selon Bpifrance Création, les banques attendent que les fonds propres couvrent 20 à 40 % des besoins de financement. L'apport personnel en fait partie, avec les apports des associés, l'ARCE, les prêts d'honneur et les subventions. Le bon niveau dépend du projet, du secteur et des garanties.
Le prêt d'honneur compte-t-il comme apport personnel ?
Oui, en pratique. Le prêt d'honneur est un prêt personnel au créateur, sans intérêt ni garantie, qu'il apporte ensuite à l'entreprise : la banque le compte comme de l'apport personnel. Selon Bpifrance Création, 1 € de prêt d'honneur Initiative France entraîne en moyenne 8 € de prêt bancaire.
L'ARCE peut-elle servir d'apport personnel ?
Oui. L'ARCE verse 60 % de vos droits restants au chômage, en deux fois : à la création, puis six mois plus tard. Ce capital peut servir d'apport personnel. Il faut toutefois comparer avec le maintien des allocations, plus intéressant si l'entreprise ne vous paie pas au début.
Faut-il mettre toute son épargne dans son apport personnel ?
Non. Gardez une réserve pour vivre les premiers mois, car le dirigeant se paie rarement au démarrage. Un apport personnel qui vide l'épargne fragilise le créateur, et la banque le sait. Mieux vaut compléter avec un prêt d'honneur ou un associé.
L'apport personnel doit-il couvrir la trésorerie de départ ?
L'apport personnel finance une partie de tous les besoins, trésorerie de départ comprise. Les banques prêtent volontiers pour du matériel ou un fonds, beaucoup moins pour de la trésorerie : c'est souvent l'apport qui la couvre. L'oublier fausse tout le calcul.
La love money compte-t-elle dans l'apport personnel ?
Oui, si elle reste dans l'entreprise. Un don ou un prêt familial remboursable après le prêt bancaire compte dans l'apport personnel. Un prêt familial à rembourser dès la première année, en revanche, est une dette de plus. Écrivez les conditions, la banque les demandera.
Peut-on faire un apport personnel en nature ?
Oui : matériel, véhicule, stock ou local peuvent être apportés à l'entreprise. La banque valorise cet apport personnel en nature prudemment, et il ne remplace pas la trésorerie. Au-delà d'un certain montant, en société, l'évaluation par un commissaire aux apports peut être exigée.
Que faire si son apport personnel est insuffisant ?
Chercher un prêt d'honneur, l'ARCE, des aides locales ou un associé ; réduire les besoins (matériel d'occasion, crédit-bail) ; négocier le prix d'un fonds. Si l'apport personnel reste sous 20 % des besoins, il vaut souvent mieux revoir le projet que forcer le dossier.