Cet article a été écrit par un expert qui a étudié l'industrie et a confectionné le pack complet pour un projet d'entreprise
Évaluer sa capacité de remboursement constitue l'étape fondamentale avant tout projet de financement.
Cette analyse détermine le montant que vous pouvez emprunter sans compromettre votre équilibre financier.
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L'estimation de la capacité de remboursement nécessite une analyse précise de tous vos revenus, charges et engagements financiers.
Les banques appliquent un taux d'endettement maximum de 35% et exigent un reste à vivre minimum selon votre situation familiale.
| Critère | Montant/Pourcentage | Spécificités |
|---|---|---|
| Taux d'endettement maximum | 35% | Toutes charges financières incluses |
| Reste à vivre personne seule | 700-1000€/mois | Après paiement des crédits |
| Reste à vivre couple | 1200-1500€/mois | Base pour deux personnes |
| Supplément par enfant | 400-500€/mois | À ajouter au reste à vivre |
| Revenus locatifs pris en compte | 70% | Coefficient de sécurité appliqué |
| Durée d'emprunt maximum | 25 ans | Selon critères HCSF 2025 |
| Apport personnel moyen | 10-20% | Du montant total du projet |
Quel est votre revenu mensuel net après impôts et cotisations ?
Le revenu mensuel net correspond au montant effectivement versé sur votre compte après déduction de tous les prélèvements obligatoires.
Ce montant inclut votre salaire de base, les heures supplémentaires régulières et les avantages en nature convertis en valeur monétaire.
Pour les travailleurs indépendants, il faut considérer le bénéfice net mensuel moyen des 12 derniers mois, après déduction des charges sociales et fiscales.
Les revenus variables doivent être lissés sur une période représentative pour obtenir une moyenne fiable.
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Quels revenus complémentaires stables pouvez-vous inclure ?
Les revenus complémentaires pris en compte par les banques doivent présenter un caractère stable et récurrent.
- Revenus locatifs : 70% du montant perçu est retenu pour tenir compte des risques de vacance locative
- Primes contractuelles récurrentes : 13ème mois, prime d'ancienneté, prime de transport
- Pensions alimentaires perçues : sur présentation du jugement de divorce
- Rentes et pensions de retraite : montants nets perçus
- Allocations familiales et prestations sociales pérennes
Les revenus saisonniers ou liés à la performance ne sont généralement pas retenus dans le calcul.
Quels sont vos crédits en cours et leurs mensualités exactes ?
L'inventaire complet de vos engagements financiers actuels constitue un élément déterminant du calcul.
Chaque crédit en cours doit être recensé avec sa mensualité exacte et sa durée restante.
| Type de crédit | Mensualité moyenne | Impact sur capacité |
|---|---|---|
| Crédit immobilier principal | 800-1500€ | Très élevé |
| Crédit à la consommation | 150-400€ | Modéré à élevé |
| Crédit automobile | 200-500€ | Modéré |
| Crédit renouvelable | 50-200€ | Faible à modéré |
| Prêt étudiant | 100-300€ | Faible |
| Découvert bancaire | Variable | Pénalisant |
| Crédit professionnel | 300-800€ | Élevé |
Les relevés bancaires des trois derniers mois permettent de vérifier la régularité des paiements.
Quels autres engagements financiers récurrents avez-vous ?
Au-delà des crédits classiques, d'autres engagements financiers récurrents réduisent votre capacité de remboursement.
La pension alimentaire versée constitue un engagement prioritaire qui diminue directement vos revenus disponibles.
Les contrats de leasing automobile ou de matériel professionnel génèrent des mensualités fixes sur plusieurs années.
Les dettes personnelles avec échéancier de remboursement doivent également être déclarées.
Ces engagements sont intégrés au calcul du taux d'endettement au même titre que les crédits bancaires.
Quel est le montant de vos charges fixes incompressibles ?
Les charges fixes incompressibles représentent les dépenses obligatoires de votre foyer.
Le loyer principal et les éventuels loyers secondaires constituent la part la plus importante de ces charges.
Les assurances obligatoires (habitation, automobile, responsabilité civile) et complémentaires santé s'ajoutent au total.
Les factures d'énergie (électricité, gaz, eau) et de télécommunications (internet, téléphone) complètent ce poste.
Les abonnements de transport en commun et les frais de garde d'enfants entrent également dans cette catégorie.
Quel reste à vivre minimum les banques exigent-elles ?
Le reste à vivre minimum correspond au montant nécessaire pour couvrir les besoins essentiels du foyer après paiement des crédits.
| Composition du foyer | Reste à vivre minimum | Localisation |
|---|---|---|
| Personne seule | 700-1000€/mois | Province/Région parisienne |
| Couple sans enfant | 1200-1500€/mois | Selon zone géographique |
| Couple + 1 enfant | 1600-2000€/mois | Variables selon âge enfant |
| Couple + 2 enfants | 2000-2500€/mois | Coûts éducation inclus |
| Famille nombreuse (3+ enfants) | 2400-3000€/mois | Besoins spécifiques |
| Parent isolé + enfant(s) | 1100-1800€/mois | Selon nombre d'enfants |
| Senior (65+ ans) | 800-1200€/mois | Besoins santé renforcés |
Ces montants varient selon la zone géographique et le coût de la vie local.
Quel est le taux d'endettement maximum accepté ?
Le taux d'endettement maximum de 35% des revenus nets constitue la norme stricte appliquée par les banques depuis 2025.
Ce pourcentage inclut toutes les charges financières : crédits en cours, nouveau crédit envisagé, pension alimentaire versée et engagements récurrents.
Les dérogations au-dessus de 35% restent exceptionnelles et réservées aux dossiers présentant des revenus élevés ou un patrimoine conséquent.
Le calcul s'effectue sur les revenus nets mensuels, toutes sources confondues et après application des coefficients de minoration.
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Quel apport personnel pouvez-vous mobiliser ?
L'apport personnel moyen constaté en 2025 représente 10 à 20% du montant total du projet de financement.
Pour les primo-accédants, cet apport varie généralement entre 20 000 € et 60 000 € selon l'ampleur du projet.
L'épargne personnelle constituée sur les comptes courants, livrets et assurances-vie forme la base de cet apport.
Les donations familiales et les prêts familiaux à taux zéro peuvent compléter l'apport propre.
Les plans d'épargne logement (PEL/CEL) et les dispositifs d'épargne salariale participent également au financement.
Quels frais annexes devez-vous intégrer dans votre calcul ?
Les frais annexes représentent un coût significatif qui s'ajoute au montant emprunté et réduit votre capacité globale.
- Frais de notaire : 7-8% du prix pour l'ancien, 2-3% pour le neuf
- Assurance emprunteur : 0,20 à 0,50% du capital emprunté par an
- Frais de dossier bancaire : 500 à 1 500 € selon les établissements
- Frais de garantie : caution ou hypothèque selon les profils
- Frais d'expertise et de géomètre si nécessaires
Ces coûts doivent être provisionnés dès l'étude de faisabilité du projet.
Quelle durée d'emprunt est réaliste selon votre profil ?
La durée maximale d'emprunt est fixée à 25 ans selon les critères du Haut Conseil de Stabilité Financière pour 2025.
L'âge de l'emprunteur au moment de la souscription influence directement la durée accordée par la banque.
Un emprunteur de 30 ans peut prétendre à la durée maximale, tandis qu'un emprunteur de 50 ans sera limité à 15-20 ans.
La stabilité professionnelle et le secteur d'activité jouent également un rôle dans la détermination de la durée.
Les fonctionnaires et salariés en CDI bénéficient de conditions plus favorables que les professions libérales ou indépendants.
Quel taux d'intérêt moyen est proposé actuellement ?
Les taux d'intérêt moyens constatés en septembre 2025 varient selon la durée d'emprunt et le profil emprunteur.
| Durée d'emprunt | Taux moyen | Profil favorable |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,17-3,27% | Cadres, fonctionnaires |
| 20 ans | 3,22-3,48% | Professions stables |
| 25 ans | 3,33-3,69% | Tous profils éligibles |
| Crédit relais | 3,50-4,00% | Durée courte |
| Prêt in fine | 3,80-4,20% | Investissement locatif |
| Crédit-bail | 3,00-3,50% | Professionnel |
| Prêt aidé | 1,00-2,50% | Primo-accédants |
Ces taux s'entendent hors assurance emprunteur et peuvent varier selon la négociation et l'apport personnel.
Quelle mensualité maximale reste soutenable pour votre budget ?
La mensualité maximale soutenable correspond à 35% de vos revenus nets mensuels, toutes charges financières confondues.
Pour un couple percevant 4 500 € nets mensuels, la mensualité maximale admise s'élève à 1 575 € si le reste à vivre dépasse 1 500 €.
Cette mensualité doit laisser un solde suffisant pour maintenir votre niveau de vie et faire face aux imprévus.
Le calcul intègre tous les remboursements en cours et le nouveau crédit envisagé.
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Conclusion
L'estimation de votre capacité de remboursement nécessite une analyse minutieuse de tous vos revenus, charges et engagements financiers. Le respect du taux d'endettement de 35% et du reste à vivre minimum garantit la viabilité de votre projet sur le long terme.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne doit pas être considéré comme un conseil financier. Il est recommandé aux lecteurs de consulter un professionnel qualifié avant de prendre toute décision d'investissement. Nous déclinons toute responsabilité quant aux actions entreprises sur la base des informations fournies.
Une évaluation précise de votre capacité de remboursement constitue le fondement de tout projet de financement réussi.
Cette démarche vous permet d'aborder les négociations bancaires avec une vision claire de vos possibilités et de vos limites financières.
Sources
- CAFPI - Comment calculer le reste à vivre
- Empruntis - Taux d'endettement maximum
- Pretto - Analyse taux immobilier septembre 2025
- Capifrance - Nouvelles règles crédit immobilier 2025
- Meilleurtaux - Importance du reste à vivre
- Meilleurtaux - Baromètre des taux
- CAFPI - Apport personnel 2025
- CAFPI - Calcul capacité d'emprunt
